江苏长江商业银行 深耕小微金融 助力谱写“强富美高”新江苏现代化建设新篇章

1988年6月28日，长江城市信用社在江苏省靖江县城骥江路上2间租来的平房中诞生。在开业典礼上，信用社负责人朱惠健多次提及“服务两小”，表态要沿着这个定位办好信用社。

35年间，最初的“两小”已经演变为现在的“小微”，朱惠健当年的承诺没有变。无论是信用社时期还是如今的城市商业银行时代，服务小微一直就是长江人心心念念的最重要的“小事”。

(资料图片仅供参考)

因小微而生：

服务小微既是情怀，也是责任

“我们因小微而生，做真小微，真做小微，这是江苏长江商业银行最重要的基因。”提到“小微”，已经身为江苏长江商业银行董事长的朱惠健仍然掷地有声，满满的信念感。

上世纪80年代，正是改革大潮涌动的年代。集体经济、个体私营经济如雨后春笋般大量出现。为了帮助这“两小”经济实体发展，各地纷纷成立城市信用社，到80年代末，全国已有数千家。长江城市信用社正是在这样的背景下产生的，的确是“因小微而生”。

从最初推着自行车走街串巷，到后来骑着摩托车四处拜访，朱惠健带着5个人，用与众不同的服务打开了市场，积累了一大批客户，不到10年，就盖起了属于自己的大楼，长江信用社在靖江也从名不见经传，变得家喻户晓。

2000年前后，城市信用社乱象迭出，国家开始出手清理整顿。顶着“一个不留”的压力，长江信用社凭借正确的定位、良好的经营、优质的服务保存了下来，成为江苏省唯一保留的城市信用社和全国仅有的几家保留下来的单体城市信用社之一。2008年，经过规范改制升级，长江城市信用社翻牌成立江苏长江商业银行。

“这么多年，支撑我们走下来的就是小微情怀。我们始终相信，在中国，做小微金融有空间、有市场，也正因为大量小微企业的存在，才使我们的存在有价值。”朱惠健说。江苏长江商业银行挂牌成立15年，内外部也曾出现过对小微金融方向的议论，但朱惠健和他的同事们始终没有动摇，他们坚信，小微金融是长江的生存之道。

“长江人的使命就是服务小微，普惠大众。既然我们因小微而生，就要与小微相伴同行，怀着一颗真心去服务小微，与尽可能多的小微企业共同成长。”江苏长江商业银行副行长金文斌说。金文斌90年代进入长江，经历了从长江城市信用社到江苏长江商业银行的变迁。现在每逢新员工入职培训，他都要亲自讲授行史和企业文化。他认为，作为长江发展的亲历者，他有责任做好小微情怀的传承。

而今的江苏长江商业银行，已经把小微金融的触角扎得更深，长江人带着情怀和责任走向更远的地方。

泰州市海陵区苏陈镇北庄村地处偏远，金融服务较为薄弱。今年3月份，泰州分行客户经理小孙到那里驻点服务没多久，就有一位村民前来咨询贷款业务。村民刚购置了几台工程车，前期投入较多，工人工资又需要垫付，资金周转有点吃力，他在咨询中总有些犹疑，欲言又止。小孙了解后得知，这个村曾经有多位村民卷入非法集资，当地人对此心有余悸，总担心会被骗。情况反馈到分行，分行行长室随即拍板：组织人员到这个村开展一场金融知识普及活动，同时与村民加强沟通，帮助他们了解正规金融服务。长江商业银行的行动，慢慢消除了大家的顾虑，这位村民的资金问题也很快得到了解决。

南美白对虾是世界养殖产量最高的三大虾类之一，也是我国主要的养殖虾种之一，江苏如东沿海区域的南美白对虾养殖规模居全国前列。为了服务如东白对虾养殖业，江苏长江商业银行南通分行建立了四支助农小分队，先后进驻如东何丫、光荣、富盐、环渔和环农等农村养殖区域，虽然距离分行有一个多小时的车程，但小分队的客户经理仍然坚持着每周3次的上门频率开展服务工作。同时，针对养殖户农忙时无法离开养殖场的问题，江苏长江商业银行创新推出绿色放款通道，全程上门服务，养殖户不用东奔西走即可获得信贷资金。“服务态度、办事效率我都很满意，客户经理更像是我同行的伙伴、身边的朋友，对我们这个行业很懂很了解。”一位虾农如是说。

“每次到这里，看到我们的工作能够为虾农带来稳定的资金，心里就非常踏实，很有成就感。”江苏长江商业银行南通分行客户经理顾晓星说。

在长年的小微金融服务中，江苏长江商业银行在水产养殖业、蔬菜种植业、大米加工业、空调零配件加工业、物流流通业、批发零售业等领域形成了专业化的服务模式，客户经理深耕行业上下游，成为了行家里手。

因小微而兴：

在服务小微中赢得自身发展

35年，江苏长江商业银行收获了累累硕果。职工人员从创立之初的6人到今天的1200多人；经营机构从仅有2间平房的单个营业网点到遍及江苏省内6个地级市；资产规模也从2008年商业银行成立之时的18.6亿元，发展到2023年5月末的460.47亿元。

“作为一家总部位于县域城市的城市商业银行，跨区域经营的过程就是不断学习、自我完善的过程。”江苏长江商业银行行长史玉泉说。

据史玉泉介绍，江苏长江商业银行能够在跨区域经营中站稳脚跟，靠的就是不断适应不同区域的特点，走差异化特色化发展道路,在实践中不断打磨小微企业金融服务的“长江模式”，形成了涵盖产品体系、服务模式、风控机制、激励机制和人才培养模式5个方面的小微金融服务体系。

首先是产品体系。江苏长江商业银行建立了多部门协同的小微信贷产品创新工作机制，紧扣小微企业实际需求设计产品，推出了创业贷、助业贷、兴业贷等小微贷款产品。小微贷款产品体系注重强化信用意识、解决担保难题、覆盖全生命周期，根据小微企业不同资源禀赋，形成了以信用贷款为主体、准信用贷款为补充、其他贷款为辅助的小微信贷产品结构，还积极推广动产质押、知识产权质押等模式。产品设计中，充分体现信用优先原则，小微企业在首次贷款中，只要每月都能按时付息，企业生产经营正常，贷款到期后，不仅可以申请无还本续贷，同时还可以根据企业发展的实际需要，在续贷时增加一定的贷款额度。

其次是服务模式。为了适应小微企业总量大、范围广、分布散的特点，江苏长江商业银行建立了60多个小微企业金融服务团队，按照社区网格化管理的模式，组织小微企业服务人员迈开“铁脚板”奔走于街道商圈、市场园区、田间地头，让长江的小微金融服务随时能够触达小微企业。为了最大限度地提高小微贷款业务办理效率，江苏长江商业银行全面推行限时办结制，所有小微企业贷款必须在三天内办结。

工程承包商王先生与江苏长江商业银行结缘，是因为一次偶遇。盐城分行客户经理吴鹏去一家玻璃制造厂收贷款材料。当时王先生正好也在，吴鹏在和客户对接完贷款事宜后，便也向王先生介绍了江苏长江商业银行的产品和服务。后来，王先生洽谈成功一个工程项目，需要垫付大额资金，便联系了吴鹏。吴鹏当天就拜访了王先生，上门收集贷款材料，第三天，一笔200万元的贷款资金就下了账。

在风控机制上，江苏长江商业银行采取“合理适度”的风险偏好，实行负面清单准入机制，不苛求“完美无瑕”。信贷调查中，形成了以考察小微业主人品为核心，通过交叉验证，把能否按时足额还本付息作为贷款评审的基本依据，力求准确识别和把握小微企业真实风险程度、资金需求额度。江苏长江商业银行还注重合理设定差异化不良贷款容忍度，细化尽职免责负面清单，明确不触及负面清单就无需承担后果，充分保护营销部门和人员积极性，促进客户经理“敢贷、愿贷”。2022年，对于出现资产质量风险的小微业务，经责任认定后，最终有90.08%的客户经理被免于问责。

在激励机制方面，江苏长江商业银行高度重视激发各层级人员的积极性，在分支行、小微业务团队层面分别开展了小微企业金融服务红旗行、先锋团竞赛，在小微客户经理层面开展了小微企业金融服务标兵、能手竞赛，采取按季通报奖励，年末表彰重奖的方式，保障了激励的及时性和有效性。在绩效考核中，加大首贷户和信用贷款奖励力度，充分引导全行增加首贷户拓展和信用贷款投放。仅今年一季度，江苏长江商业银行已发放普惠小微贷款12345笔、金额44.36亿元，其中普惠型小微信用贷款7405笔，金额17.26亿元；小微首贷户贷款352笔、金额1.81亿元。2020年以来，江苏长江商业银行累计拓展小微企业首贷户4163户，发放首贷户贷款24.36亿元。

在人才培育方面，江苏长江商业银行建立了一支占全行员工总数50%以上的小微金融服务人员队伍，同时狠抓小微客户经理技能培训和情怀塑造，努力提升客户经理整体执行力和战斗力，为小微企业金融服务提供了可靠的人力资源保障。江苏长江商业银行对小微客户经理实行等级制管理，只有“做大户数规模，做小贷款户均”，才能评定更高等级、享受更高级别工资待遇，有效调动了小微客户经理主动下沉市场服务小微企业的积极性。至2022年末，江苏长江商业银行普惠小微贷款余额169.99亿元，小微贷款户近4万户。

因小微而变：

为小微企业持续完善自身

江苏长江商业银行是一家小银行，朱惠健对此也并不讳言。“我们并不过分追求规模的扩张，而是希望围绕小微企业，不断优化经营，提升服务，做一些我们看得懂、做得好的事情，打造受人尊敬的一流精品银行。”朱惠健说。

针对小微企业资金回笼少的特点，江苏长江商业银行大力发展储蓄存款业务，保持负债业务规模的稳定可持续。针对小微企业支付结算需要，江苏长江商业银行在一张长江借记卡上做足文章，从最早的异地跨行取款免费，到网上银行、手机银行，从支付通电话POS，到长江POS+，再到二维码收款，从遍布小微企业集中区的自助银行，到微信银行、视频银行，每一步，都是为了提升小微企业的服务体验。针对小微企业票据融资需求，江苏长江商业银行早在信用社时期就形成了票据贴现的传统优势，“专业团队、一站式服务”，已经成为长江票据贴现的关键词。

近年来，江苏长江商业银行因应发展普惠金融的要求和金融支持乡村振兴战略的需要，将小微金融战略升级为以小微金融为核心、农村金融和消费金融为两翼的普惠金融“一体两翼”发展格局。

“小微金融的内核没有变，农村金融本质上就是小微金融向农村的延伸，而消费金融则是小微金融在城乡居民中的延伸。”史玉泉表示。

在农村金融方面，江苏长江商业银行主动打破城商行和农村中小金融机构的身份界限，于2022年起在总行所在的泰州地区试点建设农村普惠金融服务点。为了使服务点真正发挥“打通农村金融最后一公里”的作用，江苏长江商业银行选择了一批在村里实际居住、有较高群众认可度的村民担任站长，服务点就设在站长家中，并配备POS机、点钞机、打印机、医药箱等便民设备，村民们可以不用出村就能享受小额现金汇兑、贷款业务咨询、缴纳水电费、话费等便捷服务。截至目前，已设立农村普惠金融服务点54个，平均业务量达到115笔/月，服务点提交小微贷款业务需求273条，实际发放小微贷款177笔、1.14亿元。农村金融服务点还成为多个政府部门、群团组织在农村服务的窗口，为辖内群众提供退伍军人就业、妇女儿童维权、文化下乡等多元化、综合性的服务。

在消费金融方面，江苏长江商业银行较早涉足互联网金融业务，是微众银行微粒贷业务首批合作银行，在与同业合作中，也积累了大量的实践经验。近年来，江苏长江商业银行也积极开发自营线上消费贷款业务，取得了较好的成效。而线上消费贷款一方面发挥了补充和调节信贷业务的功能，另一方面也为实现小微贷款业务线上线下全面融合发展积累了系统建设和风险控制经验。

目前，江苏长江商业银行线上小微贷款业务正在紧锣密鼓地进行测试，可望在年内正式上线。随着线上小微贷款业务系统的上线，江苏长江商业银行线下小微贷款业务也将深刻重构。

“在移动互联网时代，金融科技正在引领发展，我们虽然是一家小银行，但该投入的还要投入，要充分借助金融科技，实现线上线下融合发展，使小微金融更加智能化。”朱惠健说。

伴随着一系列大手笔的投入，江苏长江商业银行在金融科技方面完成了一系列动作：建成新数据中心，构建起弹性灵活、安全合规的分布式基础设施架构，打造“同城双中心应用双活”模式，更好地保证交易突发并发需求，提升了业务的稳健性；启动与腾讯云等金融科技领域顶尖厂商合作，不断探索提升金融科技服务能力；依托金融交易记录、人行征信报告等外部数据，运用生物人脸识别等科技手段建立了互联网金融风控管理机制，形成审批模型、反欺诈模型及风险预警模型三位一体的全流程风控体系；全面建成移动展业平台，手机银行功能不断完善，提升了小微企业线上金融服务水平……

35年的发展，江苏长江商业银行矢志小微，做好每一个与小微有关的小事，成就了数以万计的小微企业，也让自身收获了成长，迎来了发展的成熟期。未来已来，江苏长江商业银行还在小微金融这个赛道，站在35岁的新起点上，长江人更加踌躇满志，为着一流精品银行的目标奋斗进取，携手万千小微企业，扬帆踏浪，奋楫向未来！

（文章来源：金融时报）

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